在 WWDC 主题演讲中，Apple 悄悄透露，使用 Apple Pay 购物时将提供 Affirm 的先买后付 (BNPL) 服务。花旗、Synchrony 和 Fiserv 的融资选项也将进入苹果的支付处理平台。

Apple 已经提供了名为 Pay Later 的 BNPL 服务。 Affirm 和其他 BNPL 贷款机构的加入将使 iPhone、iPad 和 Mac 用户每次使用 Apple Pay 结账时都可以从多种 0% 融资选项中进行选择。换句话说，苹果客户可以为他们想要的任何东西提供融资，无论是一台新电视还是一袋杂货。美国总检察长将 BNPL 服务比作掠夺性贷款。而且，过去我们曾批评过苹果公司对 BNPL 的使用。我们认为，你在购物时应该避免使用这些服务，我个人的观点是，苹果应该为自己试图以这种方式从客户身上榨取金钱而感到羞耻。

与信用卡和其他传统贷款系统不同，BNPL 服务不受严格监管或消费者保护的束缚。美国政府最近发布了一项解释性规则，赋予 BNPL 客户对费用提出争议的权利、获得退回物品的退款以及从贷方接收帐单的权利——这很好，但《贷款真相法》中列出的一些最重要的保护措施仍然存在不适用于 BNPL。像 Affirm 这样的服务不需要评估借款人的信用度，它们可以执行比信用卡更多的处罚，而且它们不需要向 Equifax 或 TransUnion 等信用机构报告贷款。

Apple Pay Later 和 Affirm 都会为新借款人执行软信用查询。虽然软查询总比没有好，但它通常由雇主或房东使用，很少在您的信用报告上留下信用检查的证据。再加上 Apple Pay Later 和 Affirm 很少向征信机构提交贷款信息，使得贷方更难评估使用 BNPL 的借款人的信用度。这些借款人很容易获得多笔贷款，并因过高的滞纳金和其他处罚而陷入巨额债务。

虽然美国的信用报告体系显然不完善，但其目的是保护借款人、贷款人、雇主和经济中的其他参与者。在该系统之外运营的贷方有可能对普通人和大企业产生负面影响。尽管美国政府鼓励 BNPL 服务与信贷局合作，但双方都担心 BNPL 贷款（通常在几个月内开放和关闭）会对借款人的评分产生负面影响，从而在借款人中造成负面情绪。这些贷方不想遵守每个传统贷方都遵循的规则。

冒着听起来像个脾气暴躁的疯子的风险，我会花点时间唱反调。假设您想购买一套价值 1,000 美元的高尔夫球杆或其他东西。如果你用现金购买高尔夫球杆，那 1,000 美元就没有了。但如果您通过 Affirm 的 0% 利息计划为高尔夫俱乐部提供超过六个月的资金，您可以将 1,000 美元存入高收益储蓄账户，年化利率约为 4%。您仍然为高尔夫球杆支付同样的费用，但您也赚了足够的钱在麦当劳购买两顿鱼片餐。

如果您从储蓄账户支付 BNPL 贷款（并且仅使用 BNPL 购买您可以用现金支付的商品），这并不是一笔糟糕的交易。在某些情况下，它可能比使用奖励卡更好。但普通人，无论收入如何，在 iPhone 上购买一套高尔夫球杆或一双运动鞋时，都不会权衡“机会成本”的概念。鼓励用户每次购买时申请新的贷款是疯狂的。

是的，零售商已经试图将商店信用卡塞给顾客。是的，BNPL 服务现已内置到多个网站的结账流程中。我们是否应该赞扬苹果公司通过其易拉罐信用卡和法国国家银行的整合参与了这场混乱——我不这么认为。这是一次无耻的现金掠夺，旨在利用苹果平台上的每一位用户，特别是那些缺乏金融知识的用户。

当你升级到 iOS 18 时，准备好在 Apple Pay 中看到一堆额外的 BNPL 垃圾。如果你是 Android 用户（甚至只是 Chrome 用户），你会看到与 Google Pay 类似的东西，最近扩展了其内置 BNPL 选项。